互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管的加劇讓整個(gè)市場陷入到了一種前所未有的低迷之中，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展走向有過很多討論。從政策監(jiān)管開始之際的恐慌、憂慮到后來的審慎、穩(wěn)健，互聯(lián)網(wǎng)金融在自我發(fā)展與政策協(xié)調(diào)之間實(shí)現(xiàn)了“雙軌”發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融為主體的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新包裝和梳理，試圖通過將新的技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)生聯(lián)系，從而找到更多的結(jié)合點(diǎn)。

比如，阿里在春節(jié)期間就推出了通過AR搜集福字的活動(dòng)，騰訊在春節(jié)期間也在QQ端推出了基于位置尋找福字的活動(dòng)。除了借助游戲方式培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也開始通過智能科技與金融行業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，阿里和百度就推出了基于人臉識(shí)別的智能支付功能，除此之外，阿里的大數(shù)據(jù)同樣開始發(fā)力金融行業(yè)，試圖通過數(shù)據(jù)支撐來提升資金與項(xiàng)目的對(duì)接效率。

從目前整個(gè)市場的表現(xiàn)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)出平穩(wěn)、緩慢的發(fā)展態(tài)勢(shì)。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深度調(diào)整，在新的市場條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融或許將會(huì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

新技術(shù)不斷與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生融合。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的過程就是金融行業(yè)不斷借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善自我的過程，將原本線下的服務(wù)整合到線上發(fā)布，在沒有改變?cè)薪鹑谶壿嫷那疤嵯拢柚ヂ?lián)網(wǎng)的力量提升金融行業(yè)的效率成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以能夠在極短的時(shí)間內(nèi)迅速走進(jìn)人們視野的關(guān)鍵。因?yàn)楫?dāng)前金融行業(yè)的痛點(diǎn)是好的項(xiàng)目缺少資金的支持，資金方卻找不到好的項(xiàng)目，如何借助新的技術(shù)手段提升項(xiàng)目和資金的對(duì)接效率，成為新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更加深度融合的切入點(diǎn)。

在這些新技術(shù)當(dāng)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)是提升金融行業(yè)效率的關(guān)鍵技術(shù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中，我們對(duì)于項(xiàng)目的了解更多地是基于一種主觀的判斷或者直覺了解，根據(jù)現(xiàn)實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行考量的比較少，即使一些項(xiàng)目投資是根據(jù)項(xiàng)目的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)往往局限在某個(gè)行業(yè)或某個(gè)部分，很難對(duì)項(xiàng)目投資有非常明顯和有益的指導(dǎo)作用。

隨著人們對(duì)于數(shù)據(jù)理解的深入，特別是隨著數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展，原本看似不相關(guān)的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)處理之后開始產(chǎn)生聯(lián)系，以項(xiàng)目為原點(diǎn)的大數(shù)據(jù)不僅能夠反映項(xiàng)目本身的特點(diǎn)，而且甚至能夠分析或推斷出項(xiàng)目未來的走勢(shì)。如果這種技術(shù)能夠?yàn)轫?xiàng)目投資和資金對(duì)接提供借鑒，它勢(shì)必將會(huì)影響金融行業(yè)朝著更加智能的方向發(fā)展。

當(dāng)前，作為一種外部改造工具，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生出來的一些概念對(duì)于金融行業(yè)的改造開始呈現(xiàn)式微的發(fā)展態(tài)勢(shì)，甚至一些產(chǎn)品開始出現(xiàn)問題，比如P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都開始受到用戶質(zhì)疑，并讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層陰影。

P2P平臺(tái)跑路頻現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)借貸亂象百出……越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始在這個(gè)火熱的行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)。這就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在進(jìn)行用戶拓展、項(xiàng)目拓展的時(shí)候遇到了很多的問題，這些問題一時(shí)無法得到最終解決并逐步見諸報(bào)端導(dǎo)致用戶開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生質(zhì)疑。實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在實(shí)現(xiàn)用戶的消費(fèi)從線下轉(zhuǎn)移到的線上的過程中所承擔(dān)的使命已經(jīng)完成。下一個(gè)階段的發(fā)展將會(huì)主要是用戶深耕、體驗(yàn)提升為主，在這個(gè)階段，依靠新技術(shù)進(jìn)行營銷可能僅僅只是一塊敲門磚，真正用戶體驗(yàn)的提升才是這個(gè)階段發(fā)展的關(guān)鍵。隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前遭遇到的困境和問題有望通過新技術(shù)得到解決。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來講，新技術(shù)具有更加強(qiáng)勁的力量，它們?cè)谂c互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程當(dāng)中能夠找到解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展困境的方式和方法。特別是隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新科技的不斷發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)進(jìn)一步數(shù)字化，透過一系列的數(shù)據(jù)，我們就能夠知道金融項(xiàng)目、金融標(biāo)的的真假，能夠進(jìn)行更加精準(zhǔn)的投資。

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將會(huì)更加徹底，甚至將會(huì)有可能顛覆現(xiàn)有的金融邏輯，從而衍生出新的金融類型。按照這種邏輯，未來的數(shù)字金融將會(huì)是一種與現(xiàn)有的金融邏輯完全不同的存在，它真正能夠規(guī)避當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題，真正成為一種全新的事物。如果將大數(shù)據(jù)、AR技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)看作是外部技術(shù)的話，那么區(qū)塊鏈、比特幣等新的概念的出現(xiàn)或許能夠從本質(zhì)上給金融行業(yè)帶來更多改變。

金融本質(zhì)將會(huì)發(fā)生深刻變化。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依然沒有擺脫投資、理財(cái)?shù)纫越鹑跒橹鞯膶傩裕ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融的形式獲得更高、更安全的收益依然是很多用戶之所以會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的原因所在。然而，人們逐利性的需求最終將會(huì)讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)過于關(guān)注收益，過度關(guān)注用戶量的增加，而忽略了對(duì)于風(fēng)控的要求，這對(duì)于金融行業(yè)來講是非常致命的。用戶不斷涌入造就了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短暫繁榮，而這也讓很多不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了可乘之機(jī)，投用戶之所好，不考慮后果的用戶拓展和難以為繼的燒錢模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般開始出現(xiàn)。為了在有限的時(shí)間內(nèi)爭取到足夠多的用戶，這些互金平臺(tái)開始利用高收益誘惑用戶進(jìn)行投資，等到資金鏈斷裂，最后只能選擇卷款跑路，導(dǎo)致很多用戶叫苦不迭，甚至引發(fā)了一些不安定因素的產(chǎn)生。而這或許也是國家層面上為什么會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的一個(gè)主要原因。

2015年，e租寶跑路事件由于牽扯到了500億的資金量，因此一經(jīng)出現(xiàn)便震驚全國。而到了2016年，有關(guān)互金平臺(tái)跑路的新聞更是屢見不鮮，愈演愈烈。這種現(xiàn)象之所以會(huì)如此多的出現(xiàn)就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融前期以用戶為導(dǎo)向的畸形發(fā)展所導(dǎo)致的，如果還是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)金融停留在追求高收益上，顯然無法從本質(zhì)上解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到新的發(fā)展階段，特別是由改變互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)所引發(fā)的新思路的出現(xiàn)，從更加正向的角度來審視互聯(lián)網(wǎng)金融，找到互聯(lián)網(wǎng)金融真正能夠帶給用戶生活改變的一些東西，或者是將互聯(lián)網(wǎng)金融的收益以另外一種方式進(jìn)行呈現(xiàn)，收益方式的多樣化或許將會(huì)擺脫在人們頭腦當(dāng)中留下的既定印象，通過多樣化的收益回報(bào)讓用戶深度參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，或許能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為一種全新的生活方式。目前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在進(jìn)行這方面的探索，并通過將項(xiàng)目方、平臺(tái)、用戶三者深度綁定在一起，實(shí)現(xiàn)了人們生活方式的改變。在這種全新的生活方式當(dāng)中，金融依然是以盈利為目的，只是這種盈利的呈現(xiàn)方式發(fā)生了根本性的變化，更加具有科技感和生活味道，而且能夠與人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系。

正如阿里、百度、蘋果等公司在移動(dòng)支付領(lǐng)域所做的改變一樣，金融行為真正作為一種基本要素貫穿到了人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，人們的收益也不再僅僅只是通過收益這樣一種形式來體現(xiàn)，而是具有了更多的表現(xiàn)方式。比如，我們參與了某個(gè)項(xiàng)目的眾籌投資，可能我們參與這個(gè)眾籌項(xiàng)目并不僅僅只是為了獲得收益，除了收益之外，我們可能還會(huì)有其他方面的一些訴求，比如我們可能對(duì)眾籌項(xiàng)目當(dāng)中的項(xiàng)目發(fā)起人感興趣，抑或是我們對(duì)于眾籌項(xiàng)目的衍生品感興趣，那么，如果我們可以讓用戶親自參與到相關(guān)過程當(dāng)中，用戶參與項(xiàng)目的過程其實(shí)也是一種“隱性”收益，在這個(gè)過程中，收益將不再僅僅用金錢的形式來體現(xiàn)，而是具備了更多其他的特征。

基于用戶體驗(yàn)優(yōu)化的智能金融時(shí)代或?qū)砼R。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到如此多的歡迎，在極短的時(shí)間內(nèi)能獲得如此快速的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就在于它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了用戶需要前往銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的模式，讓用戶的體驗(yàn)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了提升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在資金管控、運(yùn)作等方面不斷出現(xiàn)問題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和問題的新一輪的改革正在醞釀。這輪改革的一個(gè)非常顯著的特點(diǎn)就是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融過程中出現(xiàn)的問題，通過一種更加智能，更加安全、更加便捷的方式來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融，最終實(shí)現(xiàn)智能金融的目標(biāo)。

智能金融時(shí)代來臨的一個(gè)最根本的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代用戶體驗(yàn)出現(xiàn)的諸多問題，而借助一些新的技術(shù)恰恰能夠解決這些問題，而且這些問題的解決能夠讓用戶的支付更加在沒有感知的情況下進(jìn)行，用戶的支付流程更加順暢。

除了支付之外，智能金融時(shí)代的來臨還能夠讓用戶的投資更加安全和穩(wěn)健，不會(huì)出現(xiàn)類似互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代頻繁跑路，資金鏈斷裂等方面的問題。而這其實(shí)也是一種用戶體驗(yàn)的優(yōu)化，這種體驗(yàn)的提升更多的是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身切入的，能夠直接帶給用戶不同的體驗(yàn)和感受。

綜上，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展更像是一種“金融”+“互聯(lián)網(wǎng)”兩種元素簡單拼湊而成的，對(duì)于金融行業(yè)本身并沒有產(chǎn)生太多實(shí)質(zhì)性的影響。未來隨著更多新技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)呈現(xiàn)更多變化，由互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)變化所引發(fā)的全新的生活方式變革或許將會(huì)成為下個(gè)階段發(fā)展主題。