這些年p2p可謂受到世界范圍內(nèi)的追捧，但當(dāng)行業(yè)逐漸回歸理性之后，生存、退出還是創(chuàng)新一個(gè)個(gè)矛盾點(diǎn)都擺在行業(yè)面前，究竟何去何從暫且不說，但中國P2P數(shù)量是美國4倍，從二者的發(fā)展模式差異中或許找到行業(yè)變革的根本點(diǎn)。

美國Fintech不同模式比較

      從主營模式上看，美國Fintech模式主要有兩類，第一類是撮合匹配不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)模式，以Lending Club和Prosper兩大巨頭為代表，從理論上講可以做得很大，而且沒有資本金的限制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主的Lending Club和Prosper占據(jù)了大部分的市場份額。

      這兩種類型的主要區(qū)別是，On Deck將大部分貸款納入到其資產(chǎn)負(fù)債表中，其運(yùn)營模式是有信貸風(fēng)險(xiǎn)的。On Deck的主要收入是息差，而Lending Club的主要收入是居間服務(wù)費(fèi)。所以與Lending Club這樣的純信息中介平臺相比，On Deck更像是具有大數(shù)據(jù)能力的小貸公司。

中美互金發(fā)展環(huán)境差異分析

      美國Fintech和中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要差異體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

      第一、監(jiān)管框架不同。美國對金融的監(jiān)管注重信息披露和合格投資人的要求，防止低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)市場，以維護(hù)有序競爭并保護(hù)投資人權(quán)益。中國金融監(jiān)管目前按地域、按機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了跨地域、跨時(shí)間、業(yè)務(wù)相互滲透、綜合性強(qiáng)等特點(diǎn)，去年互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見和監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)出臺，監(jiān)管框架也在逐步完善和愈加嚴(yán)格。

      第二、市場結(jié)構(gòu)不同。美國的金融市場相對成熟，投資人更多以B端機(jī)構(gòu)為主，大概80%以上來自共同基金、養(yǎng)老基金、家族基金等機(jī)構(gòu)投資人。而中國的絕大部分投資人都是C端個(gè)人。相比個(gè)人投資者而言，機(jī)構(gòu)投資者有更好的資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及交易專業(yè)度，從而能夠形成更為穩(wěn)定的資金端，促進(jìn)市場發(fā)展。

      中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)一步發(fā)展的核心是開源創(chuàng)新，管控風(fēng)險(xiǎn)，掌握技術(shù)。業(yè)內(nèi)站到最后的，一定是不忘初心，服務(wù)小微，靠自己能力熬出來的公司。

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